名古屋駅前の弁護士　清水綜合法律事務所コラム

カテゴリー個人再生

4月 07 2026

自己破産と個人再生の違いは？　どちらがよいか？

「自己破産と個人再生，どちらを選択したらいいのか」と悩まれている方は多くいらっしゃいます。

弁護士ごとに考え方の違いはあると思いますが、当事務所としては、まず「自己破産」から検討される事をお勧めします。
自己破産の方が個人再生に比べ、より短期間かつ、少ない費用で借金の問題を解決できるからです。
「自己破産を選択できない事情がある」「自己破産はどうしても嫌」という方は、「個人再生」を検討してみてください。

以下に、両者の違いを簡単にご紹介します。
※少数派にあたるケースを除外し簡略化した比較になります。

■債務の免除率

【自己破産】：１００％（債務全額の返済義務を免除）
【個人再生】：多くの場合で最大８０％（なお最低でも１００万円の返済は残ります）
※いずれの場合も税金は免除されません。

■債務が無くなるまでの期間（申立以降の部分で生じる差異）

【自己破産】：破産申立から免責許可の確定まで、多くのケースで４～５か月
【個人再生】：再生申立から再生計画の認可確定まで、多くのケースで５～６か月。その後で残った債務の分割返済がスタートし、完済は３年後～５年後。
※いずれの場合も「ご依頼から、実際に裁判所へ申立を行うまでの期間」は、個人差が大きいです。

■借金を無くすためにトータルで必要なお金

【自己破産】：弁護士費用（＋管財事件の場合は予納金）
→多くのケースで，合計２０万円台～６０万円台
【個人再生】：弁護士費用＋残った債務の弁済費用（最低１００万円の債務は残ります）
→多くのケースで，合計１００万円台～２００万円台

■手続の選択条件

【自己破産】：特に無し（無収入でも可）
【個人再生】：収入が不安定になったり、失業すると選択困難（安定した返済能力が求められるため）

以上のとおり、個人再生よりも自己破産の方が、借金問題を早期に・より軽い負担で解決できる選択肢であることは明らかです。
「ギャンブルやＦＸををやると自己破産は無理で、個人再生をするしかない」と思われている方が時々いらっしゃいますが、実務的には、そのような事はありません。破産管財人をつけて生活態度の監督を受けることで、かなり激しい浪費やギャンブル・ＦＸ等がみられたケースであっても、当事務所では皆さん免責許可を得て再出発されています。

一方、個人再生は最低１００万円の債務は残ってしまい、完済するまで３年～５年の時間がかかる上、裁判所から返済能力のチェックを受けるという若干ハードルの高い解決方法です。

しかしながら「住宅ローンを支払い中の自宅を残したい」「自己破産をすると、仕事に必要な資格を失ってしまう」といった方にとっては、個人再生という選択肢が有効な解決方法となります。

このように自己破産と個人再生は、効果的な解決方法となる局面が異なります。
当事務所の弁護士が、具体的なご事情や、ご本人のご希望をお聞きした上で、最適な解決方法のご提案を差し上げます。